如何有效理财？（理财方式英语翻译）
内容有点多，但都是纯理财干货！
接触理财多年，总结了一些经验，当然比起大V，这显然是不够看的，但是也想写出来帮助想理财的人。
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一．我们要不要理财？
大概看了下回答，有的人认为不需要理财，钱投资自己就好了，有的人认为需要理财，通过理财钱生钱。但在我看来投资自己与理财是没有冲突的，前提我我们做好资金配置就好了。
个人资产配置可分为三个部分：现金部分、目标部分、投资部分，下面会逐一介绍。
01.现金部分
用于生活日常支出及储备应急准备金，通常放在现金账户或货币基金中。
一般预留3到6个月的生活费即可，但我建议最好留下6个月的生活费。生活中存在许多突发事件，急需用钱的时候，一块钱也能难倒英雄汉。
不要像我一样以为钱放在手上就会贬值，还不如做个短线赚个零花钱，便迫不及待地将钱拿去投资。当你现金流断裂时，你的损失往往会更大。预留部分现金，可将剩下的钱放在货币基金中，方便使用（现在出门基本不带现金）。
货币基金收益低风险低，最大的优点是随存随取，例如我们所熟悉的余额宝就是货币基金的一种。选择货币基金就是看中它的稳定性，不会损失本金且有点收益，切匆本末倒置，追求风险大的理财产品。
始终记住一点：这是现金，而不是用于投资的资金。始终保持现金部分中有足够的钱，能够应对各种突出事件，避免开口向人借钱。
02.目标部分
用于低频大额支出，如房租、保险费等，每个目标单独管理。
目标部分我更愿意把它称之为梦想基金部分，用于个人成长或者对自己奖励的支出。关于梦想基金部分，这里也写一些关于梦想的事。
在某书中，作者提出评判一件事值是否值得做的方法，从以下两个角度去分析：
（1）这件事在当下将给我带来的收益大小，这个收益可以是心智、情感层面的，也可以是身体、物质层面的，他称之为“收益值”。
（2）这项收益随时间衰减的速度，称之这为“收益半衰期”，半衰期长的事件，其影响会持续较久。
我们需要将梦想基金用于高收益、长半衰期事件（如付费与大牛进行一场意味深长的对话，付费学习一种有效的思维技巧）和低收益值、长半衰期事件（如付费学习书法）。投资自己是收益率最高的回报。
要想马儿跑的快，肯定要给马吃草吧。不要忽略奖励的力量，当你实现某个阶段目标时，可以给自己一个奖励，如大餐一顿、说走就走的旅行。就像我们小时候考了100分，向爸妈要奖励一样，大方地给自己奖励吧！
目标部分最大的作用是投资自己，让自己增值，投资自己才是收益率最高的投资方式。
03.投资部分
用于确定储率，长期投资。
普通投资者根据承受风险等级，可分为：
保守型投资者，可进行低风险投资。
谨慎型投资者，可进行中低风险投资。
稳健型投资者，可进行中等风险投资。
积极型投资者，可进行中高风险投资。
激进型投资者，可进行高风险投资。
我第一次测试结果是保守型，因为对理财的知识不熟悉，对理财产品抱有怀疑的态度，不敢乱投资，只想着在保住本金的前提下获得一点收益。
理财的学习与实践是一个循环渐进的过程，不可操之过及。我刚开始定投基金时每月只敢投100，每晚睡觉前都要看看基金软件，基金今天是涨了还是跌了，不然会睡的不踏实。由于去年基金行情较好，我的两支基金都在20%收益处止盈了。在基金上赚到了钱，让我开始相信理财可以让钱生钱。接着我在积累了足够的P2P和股票相关的知识后，开始进行小额的试水。运气都不错，都小赚了点。
目标部分的投资操作，最好在掌握基础的理财知识后开始，新手建议从基金定投开始，且金额不要太多，以指数基金为主。
小结：通过资产配置，将资金分离开，投资自己与理财的资金互不干扰，视个人情况而合理分配即可。或许有人会对理财赚的一点钱不屑一顾，但这只是理财的本金不够。
100w，年收益10%，10w块。1w，年收益10%，1000块。10w和1000差很多吧，但两者的年收益是相同的，理财水平相同，当本金增大时，收益也会随着本金逐渐增长。最重要的是，如何达到年收益10%的方法。
二．怎么去理财
理财无非就是开源节流。有钱没钱对于理财来说，其实并不重要，因为总有你可以做的事。
01. 没钱怎么理财
没钱时可以先把节流做好，其次谋划开源。
（1） 记账
起初，我对记账也是嗤之以鼻，自认为钱赚来就是花的，记账干嘛。不管如何，我还是试着记了一个月的账。结果当然是被打脸了，而且脸都被打肿了。一看月账单，怎么花了这么多钱，我本月没有什么大额的支出呀。翻开详细消费记录后，发现虽然没有大额支出，但是几次淘宝支出已经抵得上一次大额支出了。
自此以后，我开始重视起记账了。每个月我给自己定下一个消费额度，快要超支时我会减少消费，有效地控制自己的支出。想要高效理财，记账是你必须做的一件事。
通过记帐，我掌握自己收支情况，合理规划消费和投资，避免冲动消费，培养良好的消费习惯，提高了自己的理财水平。
（2） 找到“拿铁因子”，干掉它
拿铁因子是指生活中如买咖啡可有可无的习惯性支出。例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、付了钱却不去使用的健身卡、买了却没背过几次的包、网上团购买了便宜却不实用的东西……“拿铁因子”的可怕之处就在于我们的钱在不知不觉中花掉了，或许一次花的钱并不多，但当次数增多时，它就变成了一笔巨大的支出。
通过对自己消费的分析，我找到了自己的“拿铁因子”——饮料和冰琪琳。一天至少2瓶饮料和三个冰琪琳（夏天），每天在上面大约花17元，一个月要在这两项开支上花500块。干掉我的“拿铁因子”后，我每个月多了500的流动资金。
干掉“拿铁因子”，将花在非刚需的钱积累趣来，增加了我的现金流，让我把钱花在真正需要的地方，从而提高我的生活质量。
02. 有钱怎么进财？
有钱当然要开源和节流两手抓了。
（1） 记账必不可少
（2） 找到“拿铁因子”，干掉它
（3） 储蓄的10/50法则
将每月收入的10%用于储蓄，逐渐增加储蓄额。将每次意外收入和奖金加薪的50%存下来。储蓄的10/50法则的实质就是强制储蓄，制定规则让自己去存钱。
曾经的我是个月光族，工资发到手就坐不住了，总想着工作一个月发了工资是不是该好好犒劳下自己呀。今天买个这，明天买个那。好吧，钱没几天就花的差不多了。老老实实等下月发工资再花，然后又是这样，像一个死循环一样，工作几个月下来没存下一分钱。这样下去可不行，只能强制储蓄了，也就是储蓄的10/50法则。每个月开始存1000，饿死也不动这笔钱。一个月下来，发现少了这1000也没怎么样，零食少吃了点，不实用的东西少买了一点。
储蓄的10/50法则帮助我合理地存钱，抑制我的消费欲望，让我以后在应急时有钱用不需去求人，为我的未来生活提供资金保障。
（4） 基金投资
以我去年投资两支指数基金收益20%为例。
a) 个人推荐投资指数基金。
为什么选指数基金呢？因为指数基金中持仓的股票是从对应指数中的股票中选出来的，而指数通常是按照不同的规则从所有上市公司（在这只讨论中国内地股票）中排列组合的，而且这种组合会不断的更新，优胜劣胜，从而保证指数的准确性。
指数基金也会不断调整和更新持仓股票，这一点对于小白的我来说，就非常省心了。举个例子，沪深300指数：中国企业的标杆，国内影响力最大，最重要的指数基金，包括沪交所和深交所排名前300的上市公司股票，主要是中国股市的龙头企业，而这300家上市公司的股票的走势基本代表着中国大盘的走势。
选择指数基金，就相当于选择了该指数内的股票组合，而股票组合的更替保证了组合的竞争力，可以极大地降低投资风险。
b) 挑选指数基金
开始定投的时间是3月，参考了沪深300指数今年的涨幅，与其它指数涨幅进行对比，了解下各大指数的涨幅情况，确认今年的投资环境如何。投资不能大腿一拍，就决定买了，必须靠数据去说话。
通过基金网站查看国内各大指数的数据，经过了仔细的数据对比，我找到了两支被低估的指数，决定进行定投。同一指数可能会有许多支不同的指数基金，还要进行下一步的筛选。
一看基金经理人的水平，看他以前管理过的基金收益如何，并将现在管理的指数基金收益与同类其它指数基金相对比，看下他的收益处于同行的什么水平。
二看指数基金的规模如何，有没有资金保障，是否安全。
通过指数数据分析，找到处于低估状态的指数。对同类指数基金从基金经理人和基金规模两个角度进一步分析，找到同类指数基金的佼佼者进行定投。
c) 设定止盈止损点
止损点，我设置为15%，根据个人抗风险能力，能够能接15%的本金损失。止盈点，当时没设置，因为没想过自己会赚到钱。一般公司正常年收益（纯利润）是10%左右，当时我看到基金涨幅超过10%，其实心里还是十分紧张的。(我的两支基本面50指数，去年涨幅均在30%以上，我定投了五个月试水）
后来查看了沪深300涨幅情况，发现它也在涨，而且涨幅差不多，心里也算有些底了。至于将止盈点设定为20%，因为我也不贪心，第一次出手能有20%的收益，已经心满意足了。
指数基金的收益不算太高，比不了股票，但风险却比股票小的多。在理财中，设置好合理的止盈止损点，有助于帮助我们健康理财。因为在理财中，如果没有规则，投资就会变得盲目。
指数基金是通过投资多支股票来分散了投资的风险，对于新手来说，是个不错的选择。
巴菲特有三大投资原则：
第一，保住本金；
第二，保住本金；
第三，谨记第一条和第二条。
希望每个小伙伴在进行投资之前，记住这一点：保住本金。我们是通过理财去钱生钱，而不是去赌博！
（5） P2P投资
写出这个投资其实还是很有压力的，因为P2P跑路新闻频出，大家对P2P都谈虎色变。
在网贷行业里面，很多人只知道P2P，但少有人知道P2B。这里我可以建议大家去关注一下那些P2B理财平台。P2B是个人对企业，P2P是个人对个人，直白的说，企业的还款能力，总比个人强吧。
说到P2B，想说一下我一直在投的P2B理财，无界平台。起初我是单纯逛无界部落，主要想看其他人是怎么理财。后来试着存了一些钱进去，一直用到现在，风控能力等方面都不错，群里还有不少三四年的老用户，所以也是比较适合害怕风险的小白的。而且现在还能免费领500元京东购物卡，大家不妨试试。（Ps：只有此页面，才有这个奖励哦）：
当时也是因为这个活动才开始的，不过那时还是抱着试一试的心态投了5W，但经过这2年多的投资情况，我相信自己先择的P2B平台，毕竟理财还是要以稳健为主。
这应该也是这些年来，比较看好的理财产品之一了吧。特别是在他们那的体验，怎么说呢~应该可以用无微不至来形容，就算是CEO也没有高高在上的感觉，甚至有时候面对我们投资人犀利的问题，也是很开诚布公的在群里回答。反正这2年多来，一直让人很安心。
互金行业在不断的成熟，大家担心的话可以关注P2B类理财平台。至于其他P2P平台，还请大家自己斟酌。
（6） 股票投资
我自己投了点股票，今年受中美贸易战影响，市场行情低迷，且波动大。
我个人应该算是价值投资者，做长线投资。因为短线我实在控制不住我的贪念，赚了还想多赚，亏了就想着回本，完全是一个赌徒的心态，因此我不做短线。
这里只介绍一种投资手段，不是建议大家去投资股票！不要盲目进场当韭菜，有这钱不如花在学习理财上，学好了再出手，虽说不一定赚钱，但亏钱的概率肯定会大大降低。
小结：理财就是开源节流。记账、干掉拿铁因子是节流，存钱应该算是开源吧。基金投资、股票投资、P2P投资都是开源，钱生钱。开源和节源两手抓好，才能做到资产的积累。
写在最后：
理财产品众多，在选择理财产品时要多重考虑，建议以稳健理财为主，切勿盲目投资。以上都是我结合实际整理出来的，分享给大家。
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哈哈，大家好像对P2B比较感兴趣啊，还有人私信问我说在无界群里都问了什么犀利问题……感觉我在这说不大好吧，想了解的朋友去他们部落看呗。
另外，
那个活动是贵宾邀请才有，其他地方没有哈。
也确实是我和家人在投的，初衷也是想分享给大家，我走过的弯路也希望大家少走。
大家一起交流，感恩。
