美国硅谷银行宣告破产，银行到底安全不安全（硅谷银行英文）

3月10日，漂亮国一款爆炸性新闻说：美国第20大银行硅谷银行破产，已经被联邦存款保险给接管。于是，关于银行到底安全不安全的话题再次被人提起。甚至有人想，这会不会是下一场金融危机的前奏，毕竟2008年美国雷曼兄弟也是突然就倒下了，拉开了经济危机的序幕。

硅谷银行倒闭事出有因

美国硅谷银行事件大概情况：前不久，美国硅谷银行发公告说要卖掉投资组合里的部分股票，可能会因此出现18亿美金的亏损。对于上市公司来说，重要经营动态都需要这么公告。同时，他们还在市场上用一些股权进行集资等操作，这就相当于在告诉大家“硅谷缺钱了”。所以，美国硅谷银行的股价直接就崩了60%，而且盘后再接着跌跌了25%，还带动了美国4大行市值在一天时间之内蒸发了2,000亿美金，紧接着硅谷银行宣布破产。

一家大型银行怎么说破产就破产了？其实，银行倒闭过程看似复杂，原因却很简单，无非就是说资金链断裂。

银行主要工作就是储户存钱和银行放贷，存贷差是银行基本的盈利模式。由于存钱的流动性很强，客户存钱随意支取，但贷款却不是随时可以收回来的。比如，某些客户贷款三年，还没到期，银行就不能去要钱。另外，银行还可能出现坏账，银行就必须计提一个比例的以备随时应对取钱。银行最怕什么？突然有很多人都去取钱，但准备金不够。储户不管银行这种问题，大家一看取不出钱时就慌，而且会更着急取钱，也会引起更多人的恐慌，原本不着急取的也来取钱，这就是挤兑，挤兑发生会给银行带来毁灭性的打击。

再回头看硅谷银行，他们想卖资产、卖股票来充实现金，应对挤兑，却引发更大的挤兑。上万亿资产的银行，因为卖资产造成18亿的亏损就会导致倒闭，这也不得不感慨，再大的银行也有其脆弱的一面。

银行破产对于个人和企业的影响

那么，硅谷银行破产了，储户的存款怎么办？目前，凡是现代化的商业银行都会有一个存款保险制度，无论是个人储户，还是企业储户，都会有不同的影响。

对于个人储户来说，硅谷银行清算团队会对25万美金以下的账户进行全额赔付；而账户余额高于25万美金的，先可以确保拿回来25万美金，剩余的等着清算结束后，视情况再看能拿回多少了，但大部分预计是拿不回来的。当然，很有可能就是债转股，储户会拿回来一些硅谷银行的股票，但现在股票已经跌成废纸，就看以后能不能能涨上去了。

但是，对于企业储户来说，相对会比较麻烦。如果企业的日常现金流好的，每天都有一部分收入的话，企业或许还能坚持。要是企业现金流不足，等着银行清算完了再拿回钱，企业非常有可能芭比Q了。

像一些有房贷或车贷的朋友或许会说，银行破产了，就是说他们都不存在了，自己的贷款是不是就不用还了？如果你真有这样的想法，只能说你想得美。事实上，银行清算小组会把所有的贷款合同清理一遍，然后评级再把这些借款打包，通过资本市场的运作进行销售。比如，某一个金融机构买下这个债务资产包，债权就会转移到这一家金融机构。所以，最后无非就是换一个机构催收贷款而已，无论是企业借款，还是个人借款，该还的还是要还，一个都跑不了。

我国的银行制度情况怎么样

漂亮国硅谷银行破产，一些朋友也会想到我国的银行情况。特别是上次河南的几家银行事件，再次把金融监管问题提到更多的热度上。

其实，有很长一段时间，老百姓对于各银行安全性的认同度是非常高的。大家都以为我国银行都有“国家背书”、“国家默认兜底”。后来，先后有两家商业银行也有过破产的案例（在此就不点名了，大家可以去网上搜索），再才发现银行也不一定“安全”。事实上，在我国银行法里，没有说商业银行不许倒闭的规定，哪怕是保险公司，也只有对人寿保险的倒闭有一个特别的规定，那就是“接管”：将人寿保险公司之前的责任准备金、客户等进行“转移”，让另一家人寿公司来“接管”等。

金融机构毕竟是社会的资金，不是个人的，所以都会有防火墙式的制度，比如银行有存款保险。美国硅谷银行，25万美元以内的部分存款会由保险兜底。我们中国也一样，99%的银行都加入了存款保险制度，50万人民币以内的银行账户，就算银行破产也会由保险公司来赔付。

随着经济发展和改革的不断深入，我国对于金融行业的监管也越来越严格。去年，已经对于银和理财不再做“刚发兑付”的要求。今年3月7号又宣布，原银保监会的基础上组建国家金融监管总局，目的是加强除证券以外的金融业监管力度。我们再结合美国硅谷银行破产的这件事情来看，无不说明我国家对于金融行业监管的前瞻性。

如果还有客户觉得保险不靠谱的话，可以去银行看看：银行的人会说，请放心好了，您的存款有保险。殊不知，银行的尽头是保险，这不是玩笑话，是真的。