最新一期LPR（贷款市场报价利率）已经落地。本周起，全国各大银行开始按照4.45%的5年期以上LPR挂钩房贷利率，叠加前期央行对新增首套住房贷款利率下限下调的20个基点，据媒体报道称，包括天津、苏州、青岛等城市部分银行已经按照最低4.25%利率办理新增首套房贷款，属于当前最低。

多地“顶格”落地最新房贷利率

5月23日（周一），全国各地银行开始执行新一期LPR。此前的20日（上周五），央行公布最新一期LPR：5年期以上LPR为4.45%，较上月的4.6%下调15个基点，1年期LPR为3.7%，与上月持平。

这是自2019年LPR报价形成机制改革以来，首次出现1年期LPR不降、5年期下降的情况，且后者降幅创下最大纪录。此前5年期以上LPR经4次下调从4.85%降至4.6%，每次降幅不超过10个基点。

有媒体报道称，在央行、银保监会发文后已有多地银行将利率下限在基准利率基础上下调20个基点，苏州、青岛、济南、郑州、天津等地部分银行首套房利率可低至4.4%。此次LPR下调后，各地首套房利率水平也随之进一步下调，新增购房者可以按照4.25%的最新下限办理购房贷款，其中既有国有行也有股份行、城商行。

当前，多数住房按揭贷款的利率基准与5年期以上LPR挂钩，即各银行采用“LPR加点”方式确定。结合5月15日央行、银保监会对新增首套房贷利率下限下调20个基点等利好政策，机构普遍分析，当前面向楼市的定向降息正在加码，意在遏制房地产下滑势头。

成都首套房利率最低4.45%

成都房贷利率是否也步入了“4.25%时代”？建设银行岷江支行工作人员表示，刚需首套房利率最低可以做到4.45%，二套房如已还清之前房贷，再贷款利率大约为4.8%，如未还清则利率会高于5%；此外，成都银行青羊支行和成都农商银行青龙支行称，首套房利率最低4.45%，二套房5.05%。三家网点均表示新发放的房贷目前不会做到4.25%。

根据贝壳研究院数据，2021年2月份，全国52城主流首套房贷平均利率5.32%，二套利率5.60%，其中，成都首套房房贷平均利率6.13%，二套房房贷利率6.27%，分别相当于基准利率加点100多点。

从6.13%到现如今的4.45%，成都的房贷利率这一年多来下调了不少。我们来算笔账，首套房贷款30年，贷款金额200万，选择等额本息。如果执行利率6.13%，月供为12152元，利息累计2374795元；如果利率4.45%，月供为10074元，利息累计1626776元。两相比较，每月少还2078元，利息累计少还近75万元。

提前还贷话题热度走高

数据显示，今年3月新发放个人房贷加权平均利率为5.49%，较去年12月下降14个基点，但仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。据贝壳研究院统计，今年4月，103个重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为5.17%、5.45%，分别较上月回落17个和15个基点，已是2019年以来月度新低。

但同期月度信贷数据和房地产销售数据依然不乐观，其中继2月居民中长期贷款（以按揭为主）出现有统计以来首次下降之后，4月住房贷款再次减少605亿元，同比少增4022亿元；1-4月商品房销售继续低迷，其中住宅销售额同比下降超30%，连续8个月量价齐跌。

招联金融首席研究员董希淼指出，对新增房贷，LPR下降之后，不同城市、不同银行对房贷利率调整的时间、幅度各有不同。当然，在经济下行压力较大、贷款有效信贷需求不足的情况下，房贷重新成为银行的优质资产，房贷市场竞争加剧，预计多数银行将下调房贷利率，进一步让利居民，更好地满足居民购房消费需求。

按照存量房贷合同中的规定，部分购房者加点不少。在“一揽子”政策鼓励新增住房需求的同时，随着存款、理财、货币基金等居民资产端收益率下行，此前以较高房贷利率贷款买房的存量购房者开始倾向于提前还房贷，这一话题热度近期不断走高。

有银行个贷还款中心人员表示，提前还款的确可以减轻未来利息支出压力，但仅适用于有闲置资金的用户。

方正证券分析师张伟认为，由于居民储蓄率处于高位且疫情降低了消费意愿，加上低风险资产收益率短期将处于低位，预计“提前偿还房贷”短期内会继续存在。但未来按揭利率还将进一步下行，新增按揭贷款也会逐步增加，居民不会持续去杠杆。

文字/刘畅

编辑/姜宇